«Горячая линия»: вопросы-ответы уполномоченного госкомитета Украины по вопросам регуляторной политики и предпринимательства Влад

Ольга Палий, для ИА «Новый мост»

5 мая в ИА «НОВЫЙ МОСТ» состоялась «горячая линия» «Как клиенту разрешить конфликт с банком или страховой компанией». На вопросы, поступившие по телефону и электронной почте, ответили:

• Уполномоченный госкомитета Украины по вопросам регуляторной политики и предпринимательства, по вопросам защиты прав предпринимателей в Днепропетровской области Владимир Дон

• Помощник уполномоченного госкомитета Украины по вопросам регуляторной политики и предпринимательства, по вопросам защиты прав предпринимателей в Днепропетровской области Ольга Зеленова

• Помощник уполномоченного госкомитета Украины по вопросам регуляторной политики и предпринимательства, по вопросам защиты прав предпринимателей в Днепропетровской области Александр Сидоренко

- Что делать, если банк в одностороннем порядке повышает ставки по кредитам?

- Владимир Дон: Если в договоре нет записи о том, что банк имеет на это право, клиенту не стоит на это соглашаться. В этом случае нужно либо самостоятельно обращаться в суд, либо ждать, пока иск подаст банк.

Если клиент занял выжидательную позицию, он может столкнуться с тем, что возникнут дополнительные платежи – пеня, штрафные санкции. Поэтому не стоит ждать, что проблема разрешиться сама собой. Позиция страуса повлечет за собой дополнительные убытки. К сожалению, многие клиенты невнимательно читают договор, который подписывают, либо молча соглашаются на условия, выдвигаемые банком.

- В хитросплетениях договора бывает нелегко разобраться.

- Владимир Дон: Конечно, если договор составлен на 20 страницах 3-м кеглем, никакой нормальный человек его внимательно не прочитает. Уверен, что в таком договоре априори заложен подвох. Этот договор лучше отдать квалифицированному специалисту, которые проведет анализ и расскажет вам обо всех «подводных камнях».

- Я потерял работу и не могу выплачивать кредит. Прячусь от звонков коллекторов. Слышал об антиколлекторских фирмах. Стоит ли обратиться к ним за помощью?

- Владимир Дон: В 2008 году платежная дисциплина в Украине была на достаточно высоком уровне. Процент невозвратов кредитов у нас был одним из самых низких в Европе. Сегодня у некоторых граждан возникли серьезные материальные трудности. В этом случае нужно не прятаться, а договариваться с банком о возможности погашать проценты, при этом временно не выплачивая тело кредита. В соответствии с Гражданским кодексом такое возможно. Таким образом вы сможете избежать начисления пени и штрафов. Кроме того, согласно Постановлению НБУ №49, можно провести реструктуризацию долга по договоренности с банком. Банк не заинтересован в потере клиента. Прежде чем обращаться к антиколлекторским фирмам, нужно просчитать экономический эффект. Ведь антиколлекторы, как и коллекторы, работают за процент от суммы задолженности. И коллекторы, и антиколлекторы – это, по сути, юридические компании, которые работают либо в интересах банка, либо заемщика.

- Может ли депозитный договор содержать пункт, позволяющий банку самостоятельно менять процентные ставки по депозиту?

- Владимир Дон: Согласно нормам Закона «О банках и банковской деятельности», банкам запрещается в одностороннем порядке менять условия заключенных с клиентом договоров, в частности, увеличивать процентную ставку по кредитам или уменьшать по договорам банковского вклада.

- По семейным обстоятельствам мне срочно понадобились деньги. Сотрудник банка пообещал «решить вопрос» с досрочным возвратом депозита за процент от вклада. Насколько законна такая практика?

- Владимир Дон: Не думаю, что это политика банка в целом. Это политика конкретного клерка, который пытается воспользоваться ситуацией. В 2009 году в Украине было возбуждено порядка 3 тыс. уголовных дел в отношении сотрудников банков. В данном случае речь идет об откате, что законодательством квалифицируется как взятка. По сути, вам предложили стать соучастником уголовного преступления. Обратившись в правоохранительные органы, вы не потеряете деньги, которые в противном случае были бы отданы вымогателю.

- Как можно получить свой депозит из банка, в котором введена временная администрация?

- Александр Сидоренко: Если действие депозитного договора закончилось, а банк отказывается вернуть ваши деньги, необходимо написать претензию и параллельно направить исковое заявление в суд. Как показывает практика, многие банки под угрозой судебного разбирательства выполняют требования вкладчиков. Если же дело дойдет до суда, вкладчик может требовать помимо выплаты собственно вклада и причитающихся по договору процентов, компенсировать процент инфляции и начислить дополнительные 3% годовых за пользование чужими деньгами. В украинской судебной практике уже есть прецеденты судебных решений в пользу вкладчика. Вместе с тем, судебный процесс может продолжаться 6-12 месяцев.

- Если мой вклад «заморожен» в банке с временной администрацией, могу ли я обратиться за возмещением в Фонд гарантирования вкладов?

- Владимир Дон: Получить деньги в Фонде гарантирования вкладов могут вкладчики банка, который является участником Фонда и официально признан неплатежеспособным. На сегодня таких банков в Украине нет.

- У моей фирмы счет в банке с временной администрацией. Платежи задерживаются на несколько месяцев. Платежное поручение было оформлено в феврале, а контрагент денег так и не увидел. Не хочется судиться с банком. Можно ли повлиять на него другим способом?

- Ольга Зеленова: Не стоит бояться обращаться в суд. На сегодняшний день в Украине уже наработана широкая практика аналогичных судебных решений, вынесенных в пользу предпринимателей, которые обязывают банки перечислить денежные средства со счетов по платежным поручениям. То есть, закон на стороне клиента. Как показывает практика, переписка с банком в этом случае ни к чему не приводит.

- У меня закончился депозитный договор. Сотрудник банка настоятельно уговаривал меня оставить деньги на вкладе еще на 6 месяцев, угрожая в противном случае не выплатить проценты по закончившемуся вкладу. Мне не хотелось терять деньги, и я согласился на это. Можно ли было поступить иначе и не потерять деньги?

- Владимир Дон: По закону, если срок договора истек, банк обязан выплатить предусмотренные по договору проценты. Никаких вариантов тут не может быть. Если вы для себя решили, что хотите забрать свои деньги, общаться с банком необходимо исключительно в письменной форме. Подайте заявление с требованием выплатить вклад и проценты по нему. Если банк вам что-то предлагает – пусть сделает это письменно. Не стоит на слух принимать финансовые решения. Возможно, вы решите, что условия банка выгодны для вас. Если нет – подготовьте претензию, в которой требуйте возврата своих средств к определенному сроку, и предупреждайте администрацию банка, что в противном случае вы будете обращаться в суд. Как правило, банки стараются не доводить до суда. Ведь клиент может не просто потребовать вернуть свои деньги, но и указать понесенные из-за невыполнения банком договора убытки. Кроме того, судебный процесс – это скандал, подрывающий доверие к данному финансовому учреждению. А такая слава сегодня никому не нужна.

- Суд – достаточно длинная процедура. Есть ли более короткий путь?

- Владимир Дон: Разве что на танке въехать в банк. Мы живем в формально правовом государстве. Все споры должны решаться в судебном порядке. Кстати, некоторые банки одним из пунктов в депозитных договорах указывают, что все споры между клиентом и банком решаются в таком-то третейском суде. Можно заподозрить, что этот третейский суд является придворным судом финансовой структуры. Его решения могут быть, мягко говоря, непредсказуемы. Увидев такой пункт в договоре, либо потребуйте его исключить, либо откажитесь от услуг такого банка.

- Страховая компания прислала мне письмо, в котором предложила увеличить страховые платежи в связи с тем, что застрахованная машина сегодня стоит дороже, чем на момент заключения договора. Законно ли это?

- Ольга Зеленова: В Общих правилах страхования предусмотрена возможность перерасчета страхового платежа в связи с изменением цены объекта страхования. Если иное не предусмотрено договором, такая практика возможна. В этом случае отказ клиента от доплаты влечет за собой пропорциональное уменьшение суммы страхового возмещения.

- Моя машина попала в ДТП, а страховая компания изо всех сил затягивает выплату возмещения. Как я могу ускорить этот процесс?

- Александр Сидоренко: Сегодня страховщики жалуются на увеличение случаев мошенничества. Люди, которым нечем выплачивать кредит, иногда сами повреждают застрахованное имущество, чтобы получить страховые выплаты и рассчитаться с банком. Страховые компании объясняют задержку выплат необходимостью проведения дополнительных проверок и экспертиз. Если же вам необоснованно задерживают выплату, обратитесь с письменной претензией в страховую компанию, после чего подайте жалобы в управление по защите прав потребителей, Госфинуслуг и Моторное транспортное страховое бюро Украины.

- Владимир Дон: Сегодня страховые компании оказались в очень сложной ситуации. Сворачивание ипотеки и автокредитования привело к резкому снижению количества новых страхователей, а значит, к значительному уменьшению денежного притока. Если страховая компания неправомерно затягивает выплаты, важно не терять время, а подавать иск в суд, в котором требовать запрета на отчуждение имущества страховой компании, чтобы успеть получить свои деньги до возможного банкротства страховщика.